Aperçu de l’assurance de prêt et de son fonctionnement
Associé au crédit, l’assurance de prêt se substitue à l’emprunteur lorsqu’il ne peut pas régler ses mensualités. Cette incapacité à payer vos cotisations doit être due aux aléas de la vie comme la mort, la perte d’emploi, l’invalidité causée par un accident ou une maladie, etc.
En effet, l’assurance de prêt permet aux institutions bancaires de récupérer le capital restant dû en cas de défaillance de la part de l’emprunteur. Elle protège également les proches contre les éventuelles saisies de biens. Le montant de cette assurance est le plus souvent fixé en fonction du profil de l’emprunteur et du montant du crédit.
Avantages de l’assurance de prêt pour les seniors
En souscrivant une assurance emprunteur si vous êtes senior, vous pouvez obtenir facilement votre crédit immobilier. À moins d’avoir une garantie très solide comme une caution ou un bien à hypothéquer, aucune banque ne pourra emprunter de l’argent à une personne âgée. Un contrat d’assurance emprunteur représente donc pour les organismes financiers la garantie que l’emprunt sera remboursé, peu importe les situations pouvant survenir.
Le risque de décès avant la fin d’un contrat de crédit immobilier est élevé pour les seniors. Ce sont donc vos héritiers légaux qui ont de grandes chances de rembourser cette dette à votre place. Il en est de même pour les cas de pertes d’autonomie. Nous vous recommandons ainsi de souscrire une assurance de prêt immobilier pour leur éviter cette contrainte tout en leur permettant de garder le bien immobilier.
Quelles sont les assurances de prêt disponibles pour les seniors ?
Il existe plusieurs types d’assurances de prêt pour les seniors. Le choix d’une formule au détriment d’une autre est majoritairement influencé par votre situation.
Les assurances disponibles pour les seniors actifs
À 60 ans, la majorité des organismes de crédit et des établissements bancaires considère un individu comme un senior. À cet âge, il est possible que vous soyez toujours en activité. Que ce soit à temps plein ou partiel, vous pouvez profiter de toutes les garanties obligatoires et optionnelles s’appliquant à un contrat d’assurance emprunteur traditionnel.
La garantie PTIA
La garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) entre en jeu lorsque votre taux d’invalidité est à 100 %. L’assureur se charge de rembourser votre capital restant lorsque cette perte d’autonomie est prouvée. Par ailleurs, nous vous conseillons d’être attentif aux exclusions de garantie.
La garantie IPP
Quand vous êtes dans l’incapacité de travailler suite à une maladie ou un accident, la garantie IPP (incapacité permanente partielle) est activée. L’invalidité doit être permanente et irrévocable à temps plein. De manière générale, vous bénéficiez de cette couverture quand votre taux d’invalidité est compris entre 33 et 66 %.
La garantie IPT
La garantie IPT (invalidité permanente totale) vous couvre lorsque votre taux d’invalidité est supérieur à 66 %. Nous vous exhortons une fois encore à faire attention aux exclusions de garantie de votre contrat d’assurance. En plus de la limite d’âge qui est fixée à 65 ans, les invalidités causées par les maladies neuropsychiques ne sont pas prises en charge.
Le montant remboursé dépend de votre niveau d’inaptitude fonctionnelle et de celui de votre incapacité professionnelle. À ces trois couvertures s’ajoutent les garanties IP (invalidité professionnelle), ITT (incapacité temporaire totale de travail), MNO (maladie non objectivable), PD (garantie perte d’emploi).
Comment choisir la bonne assurance emprunteur pour les seniors ?
Trouver la bonne assurance emprunteur en tant que senior est loin d’être facile. Voici comment procéder pour vous en sortir.
Analysez vos besoins et faites une comparaison des offres disponibles
Faites tout d’abord l’analyse de vos besoins et jouez sur les cotisations pour baisser le prix de vos cotisations mensuelles. Vous devez ensuite faire une comparaison des offres disponibles sur le marché en demandant des devis ou en utilisant un comparateur d’assurances. De ce fait, vous pourrez choisir avec facilité celle qui correspond à votre profil.
Confiez votre dossier à un courtier en assurance
Vous pouvez aussi confier votre dossier à un courtier en assurance de prêt immobilier. En dehors de la comparaison des prix, il vérifiera les garanties et les exclusions du contrat afin d’avoir la certitude que vous bénéficiez de la meilleure offre. Il dispose d’un réseau d’assureurs à cet effet.
Comment tirer parti de votre contrat d’assurance emprunteur senior ?
Au moment d’obtenir votre prêt immobilier, vous aurez le choix entre un contrat de groupe proposé par la banque et un contrat individuel. Contrairement à une assurance collective, un contrat individuel vous permet de souscrire votre police auprès de l’assureur de votre choix.
Cela vous permettra de profiter d’un meilleur taux d’assurance. En effet, la meilleure manière de tirer parti de votre contrat est d’opter pour une délégation d’assurance. Assurer un prêt immobilier lorsqu’il s’agit d’une personne âgée est complexe puisque le coût de ce service est assez élevé. En plus, il ne faut pas oublier que la garantie offerte par le contrat de groupe ne peut pas dépasser 70 ans, ce qui n’est pas forcément avantageux pour vous.
Question à poser avant de souscrire une assurance emprunteur senior
Avant de souscrire une assurance emprunteur senior, vous devez poser certaines questions à votre assureur. Le but ici est de vous permettre de comprendre les enjeux du contrat que vous vous apprêtez à signer.
La première interrogation permettra de faire la différence entre le contrat individuel et le contrat groupe. Vous devez ensuite vous renseigner sur les exclusions de garantie de chaque accord. Vous devez aussi poser des questions pour avoir plus d’informations sur les délais de carence et de remboursement de votre assurance de prêt immobilier.
Par ailleurs, vous pouvez chercher à en savoir plus sur les moyens à utiliser pour réaliser la comparaison des offres. De même, il faut mener des enquêtes pour comprendre les dispositifs permettant de mieux choisir la quotité de votre assurance, calculer le coût d’une assurance de prêt immobilier, etc. En vous posant toutes ces questions, vous pourrez choisir au mieux votre assurance de prêt immobilier pour senior.
