Paiement fractionné: Pourquoi il ne faut pas abuser de cette facilité de paiement

Vous avez sans doute déjà vu des magasins proposant le paiement en trois ou quatre fois, une facilité de paiement qui se répand en France. Qu’est-ce que c’est? Cette pratique présente-t-elle des risques? On fait le point.


Avec la crise du Covid et l’inflation, le paiement fractionné (ou paiement en plusieurs fois) a le vent en poupe. Selon une étude mené en avril 2021 par Kantar pour Floa Bank, près d’1/3 des Français a eu recours au paiement en plusieurs fois entre 2020 et début 2021. Avec des frais souvent réduits à zéro, cette facilité de paiement est très alléchante mais peut provoquer des dérapages financiers. On fait le point avec Pauline Dujardin, juriste fédérale à la fédération Crésus, Olivier Gayraud, juriste à l’association Consommation, logement, cadre de vie (CLCV) et Matthieu Robin, chargé de mission secteur financier à UFC que choisir.

Qu’est-ce que le paiement en plusieurs fois?

Le paiement fractionné ou le paiement en plusieurs fois (en trois ou quatre fois la plupart du temps), est une facilité de paiement étalée sur une période de 3 mois maximum, souvent proposée par les sites marchands en ligne, mais pas que. Vous payez par carte bleue la première mensualité le jour même de l’achat puis les autres échéances, réglées également par carte bleue, sont étalées lors des 90 jours suivants. C’est le principe du “achetez maintenant, payez plus tard”, forcément tentant en cette période d’inflation. “Le paiement fractionné est souvent inférieur à 200 euros. Il peut être gratuit ou avoir des taux d’intérêt négligeables.”, explique Olivier Gayraud, juriste à l’association Consommation, logement, cadre de vie (CLCV). Lorsqu’il y a des frais, ils sont exprimés en pourcentage du montant total de l’achat.

En quoi est-ce différent d’un crédit à la consommation?

Un crédit de la consommation doit être d’une durée de 3 mois au minimum, ce qui n’est pas le cas d’un paiement fractionné, forcément inférieur à 3 mois). Il n’est donc pas encadré par la loi Lagarde qui protège les consommateurs en matière de crédit à la consommation. “Lors que l’on contracte un crédit, il y a des obligations comme la consultation du fichier FICP (Fichier National des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) du client qui recense les crédits à la consommation ou immobilier auxquels il a souscrit”, indique Matthieu Robin, chargé de mission secteur financier à UFC que choisir. En clair, il n’y a aucune règle qui régit ces paiements fractionnés et théoriquement, vous pourriez utiliser ce moyen de paiement autant de fois que vous le voudriez…

Pour bénéficier d’un paiement fractionné, une pièce d’identité et une carte de crédit suffisent. Parfois, il faut être détenteur d’une carte de fidélité du magasin pour avoir le droit de payer en plusieurs fois. Un cadre légal très léger qui explique le boom du paiement en plusieurs fois.

Quels sont les risques du paiement fractionné?

Faute d’encadrement, le paiement fractionné peut être un risque pour le consommateur. Il n’y a pas d’évaluation de la solvabilité de l’emprunteur, donc même quelqu’un déjà à découvert peut utiliser ce moyen de paiement. Et sa facilité d’accès peut très vite pousser le client à les multiplier et rapidement les mettre en difficulté. “Les risques de payer cher le remboursement et de multiplier les paiements fractionnés risquent d’aggraver votre situation financière”, prévient Matthieu Robin.

Si les mensualités ne sont pas réglées, cela peut vous coûter très cher! En effet, comme les paiements fractionnés ne sont pas régis par la loi, les frais en cas d’incident de paiement ne sont pas plafonnés et peuvent coûter très cher! Selon l’association UFC Que-Choisir, certaines entreprises pratiquent “des pénalités de retard atteignant 30 ou 40 % du capital restant dû”. Alors que pour un crédit classique, les pénalités sont plafonnées à 8%. Des raisons qui expliquent pourquoi l’Union européenne se penche sur le paiement fractionné pour le réglementer.

Faut-il éviter les paiements fractionnés?

Non, c’est l’excès qui est mauvais! Juriste à l’association Crésus, Pauline Dujardin souligne que cette facilité de paiement peut aider en cas d’achats imprévus: “L’idée du paiement fractionné n’est pas mauvaise. Il se peut qu’un jour la machine à laver lâche et le fait d’en payer une autre en trois fois ça aide. Le paiement en plusieurs fois peut être une solution de gestion plutôt intéressante.”

Quelles précautions prendre avant de céder au charme du paiement fractionné?

Si vous souhaitez payer un achat en plusieurs fois, renseignez-vous sur les conditions du paiement fractionné: “Faites-vous bien expliquer quelles seront vos échéances de remboursement et renseignez-vous sur les frais, s’il y en a. Demandez aussi le taux annuel effectif de base et les exemples de remboursement”, exhorte Olivier Gayraud.

Pauline Dujardin conseille d’avoir une vraie connaissance de son budget pour être sûr que les prochains paiements vont être assurés. “Il existe des charges qui ne sont pas mensuelles comme le fioul, ou l’électricité qui est tous les deux mois. Faites-vous un plan d’amortissement comme si vous preniez un crédit classique” indique la juriste du Cresus. En cas de problèmes financiers, Pauline Dujardin vous conseille de demander de l’aide auprès d’associations (points-conseils budget, associations de consommateurs).


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